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"> □郭子源

近日
，在由北京金融街服务局
、北京市西城区人民法院联合举办的“5·15全国投资者保护宣传日 ”专题宣讲活动上，一则银行理财“飞单
”侵害金融消费者合法权益的案例引发市场广泛关注 。

所谓银行理财“飞单” ，可以将其形象地理解为“掉包 ”
。产品销售者是银行员工，产品销售地点通常也在银行营业场所内部
，投资者以为自己购买的是由银行发行或代销的合规理财产品，实际上买的却是银行员工私自兜售的、非银行自主发行的 、非银行授权和签订代销协议的第三方产品。

“飞单
”现象出现的根源 ，在于银行内部管理存在较大漏洞 。银行员工与银行之间存在委托代理关系
，作为代理方的员工可能基于个人私利考虑，作出偏离委托方目标的行为
。其中 ，私售“假理财”就是典型的银行员工在牟取个人私利的驱动下
，绕开委托方银行的管理，侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。在此过程中 ，作为委托方的银行如果内部管理不严
、风险防控失当
，就给上述行为带来可乘之机 。

让“假理财 ”无处遁形，一要外部加压 ，从销售流程这个关键入手
，坚持强监管、严监管。近年来，剑指“飞单
” ，金融管理部门已出台多项措施，如“双录”等
，取得了一定积极成效
。目前，各家商业银行在销售理财产品的过程中必须坚持“双录 ” ，即银行业金融机构需设立销售专区
，并在专区内装配电子系统，对每笔理财产品的销售过程同步录音 、录像。此外 ，银行还需对存储的录音、录像资料严格管理
，不可人为更改
、涂抹或删除，确保能够实现快速精准地检索调阅 ，同时对这些资料数据备份
，并妥善保管 。在摄像头的记录下，个别银行员工再想夹带私货可就没那么容易了
。

二要刀刃向内 ，持续完善银行内部管理。金融管理部门的外部监管并非万能药
，银行个别员工在不菲回扣诱惑下，依然有动力且有机会绕过监管私售产品 。如部分销售人员曾在自助终端等电子设备上代替消费者操作 ，购买违规理财产品，以规避“双录
”管理
。为此
，银行要持续完善内部管理，从业务办理的权限、流程 、核验以及事后检查等多方位设置防火墙 ，增加违法违规成本
，并不断加大惩戒力度，让私售“飞单”不能为
、不敢为。

三要帮助投资者练就一双火眼金睛 ，快速有效识别“假理财 ”销售套路 。一方面
，金融机构应通过线下网点、线上网站或微信公众号等渠道，定期向投资者普及金融常识 ，助其提高风险防范意识；另一方面
，投资者需重点关注三类异常销售行为：一是销售人员刻意规避“双录”，将投资者引向角落处或外部场地；二是销售不走银行系统 ，合同形式不规范
，通常仅提供纸质合同；三是销售人员要求投资者将资金转至其他第三方账户
。一旦发现此类行为，投资者应立刻停止购买 ，及时向银行其他工作人员核实相关情况，切实维护自身合法权益。

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